根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的規(guī)定，征信系統(tǒng)的定位是由國家設(shè)立的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，中國人民銀行征信中心是金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（以下簡稱征信系統(tǒng)）的專業(yè)運(yùn)行機(jī)構(gòu)。征信系統(tǒng)對個人信息的處理目的和處理方式是，通過采集、整理、保存、加工個人的基本信息、信貸信息和反映其信用狀況的其他信息，建立個人信用信息共享機(jī)制，有效解決金融交易中的信息不對稱問題，防范金融風(fēng)險、推動信貸市場發(fā)展、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、優(yōu)化營商環(huán)境、提升社會信用意識。征信系統(tǒng)處理的個人信息種類主要包括個人基本信息、信貸交易信息、公共信息等。

征信系統(tǒng)對上述個人信息進(jìn)行匯總、加工、整合形成征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)產(chǎn)品，即個人信用報(bào)告，客觀記錄個人信息主體的信用表現(xiàn)，反映個人信息主體借債還錢、合同履約和遵紀(jì)守法的情況。個人信用報(bào)告的主要內(nèi)容包括個人基本信息、信息概要、信貸交易信息明細(xì)、公共信息明細(xì)、本人聲明、異議標(biāo)注及查詢記錄八部分。根據(jù)服務(wù)對象的不同可對上述內(nèi)容增減，形成不同版式的信用報(bào)告。

信用社會，誠信為先，被譽(yù)為“經(jīng)濟(jì)身份證”的個人征信報(bào)告扮演著越來越重要的角色，它可以幫助您的交易伙伴了解您的信用狀況，方便您達(dá)成經(jīng)濟(jì)金融交易，但是許多人卻由于對個人征信的認(rèn)知不夠，或自身誠信意識缺乏，從而作出產(chǎn)生不良征信記錄的行為。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融越來越成熟，信用將成為人們財(cái)富的延伸。信用狀況直接和貸款掛鉤，信用既是資本、財(cái)富，更是美好生活的通行證。如果產(chǎn)生不良征信，將會影響個人生活工作的方方面面，甚至可能不能進(jìn)行以下活動：不能辦理貸款、不能乘坐軟臥和動車、出境限制、不能住宿賓館飯店、子女不能就讀高收費(fèi)學(xué)校、不能獲取政府補(bǔ)貼、不能擔(dān)任社會組織負(fù)責(zé)人、不能入伍服役等等。

珍愛信用記錄，享受幸福人生。個人應(yīng)當(dāng)在日常生活中養(yǎng)成良好的信用意識和習(xí)慣, 避免因出現(xiàn)不良記錄而給自己造成不利影響。首先是注意養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣和還款習(xí)慣, 對于日常消費(fèi)、貸款和各類繳費(fèi), 要注意還款期限, 避免出現(xiàn)逾期, 以誠為本, 恪守信用, 樹立良好的信用意識;?其次是妥善安全地進(jìn)行有關(guān)信貸活動, 并做好關(guān)聯(lián)預(yù)警提示，選擇合適的還款方式, 采取有效的提醒措施, 確保每筆貸款和信用卡按時還款。個人信用報(bào)告是個人信用歷史的客觀記錄。如果目前您的信用報(bào)告中已存在不良記錄, 應(yīng)避免再出現(xiàn)新的不良記錄，并盡快重新建立個人的守信記錄。如果您認(rèn)為個人信用報(bào)告存在錯誤、遺漏，可以向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議申請，要求更正。異議申請不收取任何費(fèi)用。

征信知識小課堂：

一、??個人及企業(yè)征信數(shù)據(jù)更新時間及更新流程。

問：個人信用報(bào)告中的基本信息、信貸數(shù)據(jù)及公共信息更新時間？

答：個人信用報(bào)告中的基本信息、信貸數(shù)據(jù)及公共信息均需對應(yīng)機(jī)構(gòu)報(bào)送數(shù)據(jù)，機(jī)構(gòu)報(bào)送數(shù)據(jù)至征信中心后一般第二天更新。

問：企業(yè)信用報(bào)告中的基本信息、信貸數(shù)據(jù)及公共信息更新時間？

答：企業(yè)信用報(bào)告中的基本信息、信貸數(shù)據(jù)及公共信息均需對應(yīng)機(jī)構(gòu)報(bào)送數(shù)據(jù)，基本信息、信貸信息機(jī)構(gòu)報(bào)送數(shù)據(jù)至征信中心一般第二個工作日更新，公共信息機(jī)構(gòu)報(bào)送數(shù)據(jù)至征信中心一般第二天更新。

二、貸款已經(jīng)結(jié)清，或者信用卡已經(jīng)注銷，之前的不良信息還會在信用報(bào)告上展示多久？

答：根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的規(guī)定，不良信息自不良行為或者事件終止之日起展示5年。

三、個人信用報(bào)告中展示的信息錯了，本人可以向中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)提出異議申請嗎？如何提出異議申請？應(yīng)攜帶哪些材料？

答：可以。需要您本人親自到現(xiàn)場提出異議申請，屆時，帶上您自己的有效身份證件的原件及復(fù)印件就可以了，其中復(fù)印件要留給查詢機(jī)構(gòu)備查。個人有效身份證件包括：身份證、軍官證、士兵證、護(hù)照、港澳居民來往內(nèi)地通行證、臺灣同胞來往內(nèi)地通行證、外國人居留證等。另外，在查詢時，您還需如實(shí)填寫個人信用報(bào)告異議申請表。

四、什么是個人信用報(bào)告？

答：個人信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)出具的記錄您過去信用信息的文件，是個人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，它可以幫助您的交易伙伴了解您的信用狀況，方便您達(dá)成經(jīng)濟(jì)金融交易。

五、目前個人信用報(bào)告有哪些版本，主要的查詢主體分別是什么？

答：目前個人信用報(bào)告有三個版本，分別為：

1、個人版：供消費(fèi)者了解自己信用狀況，主要展示了信息主體的信貸信息和公共信息等。包括個人版和個人明細(xì)版。

2、銀行版：主要供商業(yè)銀行查詢，在信用交易信息中，該報(bào)告不展示除查詢機(jī)構(gòu)外的其他貸款銀行或授信機(jī)構(gòu)的名稱，目的是保護(hù)商業(yè)秘密，維護(hù)公平競爭。

3、社會版：供消費(fèi)者開立股指期貨賬戶，此版本展示了您的信用匯總信息，主要包括個人的執(zhí)業(yè)資格記錄、行政獎勵和處罰記錄、法院訴訟和強(qiáng)制執(zhí)行記錄、欠稅記錄、社會保險記錄、住房公積金記錄以及信用交易記錄。

六、征信信息從哪里來？

答：征信機(jī)構(gòu)從信用信息產(chǎn)生的源頭采集信息，具體來說，征信信息主要來自以下兩類機(jī)構(gòu)：

提供信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。主要是商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、小額貸款公司等專業(yè)化的提供信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。

其他機(jī)構(gòu)。包括個人住房公積金中心、個人養(yǎng)老保險金等機(jī)構(gòu)。

此外，上述部分機(jī)構(gòu)還提供個人的地址、聯(lián)系方式等基本信息，而這些信息是由個人在辦理業(yè)務(wù)時提供給這些機(jī)構(gòu)的。

七、消費(fèi)者本人可以查詢自己的信用報(bào)告嗎？

答：當(dāng)然可以，這是個人作為信用報(bào)告主體的知情權(quán)，根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的規(guī)定，個人有權(quán)每年兩次免費(fèi)獲取本人的信用報(bào)告。

八、查詢信用報(bào)告收費(fèi)嗎？

答：按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《國家發(fā)展改革委關(guān)于中國人民銀行征信中心服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)有關(guān)問題的批復(fù)》（發(fā)改價格[2016]54號）規(guī)定，中國人民銀行征信中心自2016年1月15日起，個人到柜臺查詢自身信用報(bào)告，每年第3次起的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)由每次25元降低至10元，通過互聯(lián)網(wǎng)查詢及每年前2次到柜臺查詢繼續(xù)實(shí)行免費(fèi)。

九、我的戶口在湖北武漢，可以在北京查自己的信用報(bào)告嗎？

答：可以。個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國各地，無論在哪里，您都可以到所在地的中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)查詢。

十、可以通過電話或者互聯(lián)網(wǎng)查詢信用報(bào)告嗎？

答：不可以通過電話查詢。自2013年3月以來，中國人民銀行征信中心開展了通過互聯(lián)網(wǎng)查詢本人信用報(bào)告服務(wù)試點(diǎn)工作，并于2014年9月底實(shí)現(xiàn)了全國推廣，詳情請登錄個人信用報(bào)告查詢網(wǎng)址https://ipcrs.pbccrc.org.cn。凡持有身份證的個人，均可登陸個人信用報(bào)告查詢網(wǎng)址，上網(wǎng)查詢本人信用報(bào)告。

十一、我能查詢家人或朋友的信用報(bào)告嗎？

答：在沒有得到他人授權(quán)的情況下，個人是無權(quán)查詢他人信用報(bào)告的。但如果您取得了他人的授權(quán)，應(yīng)提供委托人和代理人的有效身份證件原件、授權(quán)委托公證證明供查驗(yàn)，同時填寫《個人信用報(bào)告本人查詢申請表》，并留委托人和代理人的有效身份證件復(fù)印件、授權(quán)委托公證證明原件備查。

十二、可以委托他人向中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)提出異議申請嗎？應(yīng)攜帶哪些材料？

答：可以。委托他人代理提出異議申請的，代理人應(yīng)提供委托人和代理人的有效身份證件原件、《授權(quán)委托書》原件供查驗(yàn)，同時填寫《個人信用報(bào)告異議申請表》，并留委托人和代理人的有效身份證件復(fù)印件、《授權(quán)委托書》原件備查。

十三、中國人民銀行征信中心有“黑名單”嗎?

答：中國人民銀行征信中心沒有“黑名單”。征信中心只是客觀地收集和展示客戶的信用信息，不對客戶信息做任何評價。

十四、能否貸到款誰說了算？商業(yè)銀行還是中國人民銀行征信中心？

答：商業(yè)銀行。中國人民銀行征信中心只是提供個人信用報(bào)告，供商業(yè)銀行審批您的貸款申請時參考，您最終能否得到貸款，取決于商業(yè)銀行貸款審批的結(jié)果。

十五、個人信用報(bào)告中的信貸信息是從何時開始采集的？

答：截至2004年尚未還清及2004年之后新發(fā)生的信貸信息。

十六、個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫多長時間更新一次信息？

答：對于賬戶處于正常開立期間的信貸業(yè)務(wù)，征信中心每個月都會進(jìn)行更新。但是，信貸業(yè)務(wù)在銷戶或結(jié)清后，其信息就不會再更新了。

十七、如果您讀不懂信用報(bào)告時，應(yīng)該怎么辦？

答：您可以撥打中國人民銀行征信中心客戶服務(wù)咨詢電話400-810-8866，也可以直接向中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)咨詢。

十八、消費(fèi)者撥打征信中心客服電話400-810-8866可以咨詢哪些問題？

答：個人信用報(bào)告查詢流程咨詢、個人異議處理流程咨詢和個人信用報(bào)告解讀等。

十九、某消費(fèi)者來電咨詢：“我已經(jīng)查詢了個人信用報(bào)告，請問能不能辦理貸款。”

答：消費(fèi)者是否能辦理貸款由發(fā)生貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行決定；個人信用報(bào)告是商業(yè)銀行審批信貸業(yè)務(wù)的參考資料之一。

二十、某消費(fèi)者來電咨詢：“我想電話查詢我貸款的不良記錄。如果有不良記錄，征信中心是否能夠修改？”

答：目前電話不提供查詢個人信用報(bào)告的服務(wù)，消費(fèi)者可以攜帶本人有效身份證件及復(fù)印件到中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行查詢。

個人信用報(bào)告中客觀展示貸款的還款記錄，沒有“不良記錄”的字樣，如果消費(fèi)者本人沒有按時還款，信用報(bào)告會如實(shí)展示逾期記錄。

征信中心僅客觀展示信用信息，只有報(bào)送機(jī)構(gòu)才有修改權(quán)限。如果消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)自己信用報(bào)告中的貸款信息錯誤，可以向查詢機(jī)構(gòu)質(zhì)詢，也可以通過中國人民銀行的異議處理流程來解決。異議申請不收取任何費(fèi)用。

二十一、為什么個人信用報(bào)告中不區(qū)分“善意”欠款與“惡意”欠款？

答：首先，中國人民銀行征信中心出具的個人信用報(bào)告是對個人過去信用行為的客觀記錄，并不對個人的信用好壞進(jìn)行定性的判斷，不對欠款進(jìn)行“善意”欠款或者“惡意”欠款的區(qū)分，是為了保證信息的客觀性。其次，商業(yè)銀行等個人信用報(bào)告的使用機(jī)構(gòu)會根據(jù)個人的實(shí)際情況和其他信息對客戶的履約能力和意愿進(jìn)行綜合判斷。因此，個人信用報(bào)告中不區(qū)分“善意”欠款與“惡意”欠款。

二十二、為什么要特別關(guān)注“查詢記錄”中記載的信息？

答：查詢記錄中記載了查詢?nèi)掌凇⒉樵儾僮鲉T、查詢原因和當(dāng)年互聯(lián)網(wǎng)查詢次數(shù)等信息，據(jù)此可以追蹤您的信用報(bào)告被查詢的情況。對個人而言，您應(yīng)當(dāng)特別關(guān)注“查詢記錄”中記載的信息，主要有以下兩方面的原因：

第一，其他人或機(jī)構(gòu)是否未經(jīng)您授權(quán)查詢過您的信用報(bào)告。

第二，如果在一段時間內(nèi)，您的信用報(bào)告因?yàn)橘J款、信用卡審批等原因多次被不同的銀行查詢，但您的信用報(bào)告中的記錄又表明這段時間內(nèi)您沒有得到新貸款或申請過信用卡，可能說明您向很多銀行申請過貸款或申請過信用卡但均未成功，這樣的信息對您獲得新貸款或申請信用卡可能會產(chǎn)生不利影響。

如果您發(fā)現(xiàn)您的信用報(bào)告被越權(quán)查詢時，可以向查詢機(jī)構(gòu)質(zhì)詢，也可以向中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)反映。

二十三、是否可以通過手機(jī)查詢軟件（APP）查詢個人征信記錄？

答：目前已開通部分手機(jī)銀行APP查詢渠道。支持的手機(jī)銀行APP：工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、中信銀行、光大銀行、招商銀行、廣發(fā)銀行、平安銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行以及銀聯(lián)云閃付APP。

二十四、何時需要查征信記錄？

答：您在向金融機(jī)構(gòu)申請貸款或信用卡之前，有必要查一下信用報(bào)告，這樣可以做到對自己的信用狀況心中有數(shù)，發(fā)現(xiàn)問題，及時糾正。

二十五、不打算申請貸款和信用卡還需要要查信用報(bào)告嗎？

建議您一年內(nèi)至少查1次信用報(bào)告，在了解您自身信用狀況的同時，檢查是否存在別人冒用或盜用您的身份獲取貸款、信用卡的情況，是否有錯誤信息，是否有未經(jīng)您的授權(quán)違規(guī)查詢的情況等。

（來源：中國人民銀行征信中心網(wǎng)站）